금융감독원, "펫보험 유익정보 및 유의사항을 알려드립니다"
금융감독원이 '펫보험 가입 시 알아야 할 유익정보 및 유의사항'을 홈페이지를 통해 소개했다. 이 글에서는 이와 관련한 내용을 살펴본다. - 편집자 주 -
펫보험 소개
펫보험은 반려견 및 반려묘의 치료로 인해 발생하는 보호자의 병원비 부담을 낮추는데 도움이 되는 보험상품입니다.
최근 반려동물 양육가구가 크게 증가*하는 가운데 반려동물의 동물병원 의료비 부담도 높은 상황입니다.
* 농림축산식품부, '2022 동물보호에 대한 국민의식조사'
반려동물(개, 고양이) : '18년 635만 마리 → '22년 799만 마리 (추산)
반려동물 평균 月 양육비(15만원) 중 병원비가 40%(6만원)
손해보험회사에서 판매 중인 펫보험*은 반려동물의 치료를 위해 지출한 의료비를 실손보상하여 반려동물의 양육 부담을 완화하는데 도움이 됩니다.
* '23년 말 펫보험 가입건수 : 10.9만건(펫보험 추정 가입률 1.4%[10.9만건÷799만마리])
펫보험은 생후 2개월이 지난 반려동물을 대상으로 가입 가능하며, 반려동물이 동물병원에 입원 또는 통원 시 의료비를 보상받을 수 있습니다.
보험료는 자기부담률(0%~50%) 수준에 따라 상이하며, 펫보험의 손해율에 따라 1년·3년·5년 주기로 보험료가 갱신*됩니다.
* 연령 증가 및 손해율 상승에 따라 보험료가 인상될 수 있음
펫보험 주요 특징
| 가입연령 | 생후 2개월 ~ 10세 | |
| 보험만기 | 20세 | |
| 보험료 | 보험료(연간) | 최대 60만원대 |
| 갱신주기 | 1년 / 3년 / 5년 | |
| 자기부담률 | 0% ~ 50% | |
| 한도 | 수술비 | 150만원 ~ 250만원 |
| 입·통원 | 10만원 ~ 30만원 | |
| 연간 | 700만원 ~ 2,000만원 | |
| 본인부담금 | 1만원 ~ 5만원 | |
* 현재 판매 중인 주요 보험사의 펫보험 통계로 보험사별로 상이할 수 있음
펫보험 가입방법 및 유의사항
반려동물이 어릴 때 가입할 경우 낮은 보험료가 책정되지만, 갱신 시점에 반려동물 연령에 맞추어 보험료가 인상되고, 가정에서 키우는 반려견·반려묘만 가입 가능하며, 가입 시 반려동물의 질병 등을 보험회사에 고지해야 합니다.
(가입방법)
펫보험은 보험회사 홈페이지(다이렉트), 상담사 전화 통화, 보험설계사 등을 통해 가입이 가능합니다.
한편 '24. 4월부터는 '간단손해보험대리점'으로 등록한 동물병원, 애견 분양샵 등에서도 보험가입이 가능하고, 향후 IT 플랫폼 등에서도 가능할 예정입니다.*
* 동물병원, 펫샵 등 간단손해보험대리점에서 판매 가능한 반려동물보험 범위를 1년 이하 단기상품에서 만기 1년 초과 장기상품으로 확대('24. 4월 시행 예정)
(보험료)
펫보험은 보험료 갱신형 상품으로 반려동물이 어릴 때 가입할 경우 낮은 보험료가 책정되지만, 갱신 시점에 반려동물 연령에 맞추어 보험료가 인상됨을 유의하시기 바랍니다.
보험료가 부담된다면 자기부담률(0%~50%)이 높은 보험상품에 가입하거나, 국가동물보호정보시스템*에 반려동물 등록 시 2~5%의 보험료 할인혜택을 제공하니 참고하시기 바라며,
* www.animal.go.kr (농림축산검역본부 주관)
보험료 갱신 시 보험료 인상이 걱정된다면 갱신 주기가 긴 상품에 가입하는 것을 추천합니다.
(가입대상)
현행 펫보험은 가정에서 양육할 목적으로 키우는 반려견 및 반려묘만 가입이 가능하며, 분양샵에서 매매를 목적으로 사육되거나, 경찰견·군견·경주견 등 특수 목적으로 사육되는 경우에는 가입이 불가능합니다.
(고지･통지의무)
펫보험 가입 전·후 반려동물의 양육목적, 질병, 복용의약품, 거주지 등에 대해 보험회사에 사실대로 알려야 하며, 그렇지 않을 경우 계약이 해지되거나 보장이 제한될 수 있습니다.
분쟁조정사례 1
(함께 거주하지 않는 반려견 사례) 신청인이 반려견을 따로 사는 친언니에게 맡겨 기르도록 한 후에, 반려견이 유선종양 제거술을 받자 보험금을 청구하였으나, 보험회사는 보험금 지급 대상이 아님을 안내
(약관) 피보험자와 거주를 함께하는 반려견을 피보험물인 '반려동물'로 규정
(사안) 동거하지 않는 친언니는 피보험자가 아니고, 맡겨진 반려견도 피보험물 범위에 해당하지 않음
☞ 가입 당시 자신이 기르던 반려견일지라도, 이후에 타인에게 맡겨 기르게 된 경우 보험금이 지급되지 않을 수 있으니, 보험회사에 알려 계약자·피보험자 등 계약 내용의 변경을 승낙받아야 함
♣ 한편, 제3자에게 '반려견을 양도(소유권 이전)'하는 것은 계약 후 알릴 의무(통지의무) 적용 사항임
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
분쟁조정사례 2
(과거 병력 미고지 사례) 반려견이 면역매개성 장염으로 진료받고 보험금을 청구하였으나, 보험회사는 고지의무 위반으로 해지 예정임을 안내
(약관) 청약서에서 질문한 사항을 사실대로 알려야 하고, '고지의무(계약 전 알릴 의무)' 위반 시 보험계약을 해지할 수 있다고 규정
(사안) 신청인은 청약서상 '반려동물이 과거 3개월 동물병원에서 진찰받은 적이 있습니까?'라는 질문에, 해당 기간 내 3회 치료받았음에도 '아니오'라고 답변
☞ 질문표에 기재된 사항은 보험계약에서 중요한 사항으로 추정되므로(대법원 92다52085), 청약 시 질문들에 대해 사실대로 알려야 함
♣ 자주 문제되는 고지의무사항(예시) : ①예방접종 및 관리병원, ②가입연령, ③과거 병력 등
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
펫보험이 보상하는 손해
기본계약에 가입할 경우 입원비·통원비·수술비를 보상하며, 별도 특약에 가입 시 반려동물이 타인에게 끼친 손해 등도 보상합니다.
펫보험은 기본계약에 가입할 경우 반려동물이 질병·상해로 국내 동물병원에서 발생한 입원비·통원비·수술비를 보상하며, 전체 의료비에서 자기부담금을 뺀 나머지 금액을 입원, 통원, 수술별 보상한도에 따라 지급합니다.
별도의 특약 가입을 통해 반려동물이 타인의 신체, 반려견 등에 끼친 손해(배상책임)도 보상받을 수 있으며, 반려동물이 사망한 경우 장례비 또는 위로금을 지급받을 수 있습니다.
대표적인 보상하는 손해(예시)*
* 주요 보험사의 펫보험 내용으로 실제 가입하는 보험상품별로 다를 수 있음
** A사 말티즈(1세) / 다이렉트 상품 / 자기부담금 : 1만원 / 80% 보장형 / 5년 갱신 기준
분쟁조정사례 3
(입원 담보 미가입 사례) 반려견이 복강내종양 등으로 입원하여 수술받은 후 보험금을 청구하였으나, 보험회사는 이를 보장하는 담보가 없다고 안내
(사안) 보험계약 내용 확인 결과, 신청인은 '통원' 의료비만 가입하고 '입원' 의료비는 未가입 → 입원 수술 의료비는 보장되지 않음
☞ 펫보험 가입 시 통원의료비와 입원의료비는 서로 구분되는 담보임을 숙지하고, 필요에 따라 각각 가입할 필요가 있음
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
분쟁조정사례 4
(수술에 해당하지 않는 사례) 반려견의 지방종과 관련한 진료를 받은 후 수술비 보험금을 청구하였는데, 보험회사는 수술에 해당하지 않는다고 안내
(약관) 수술에 관하여 수의사의 관리하에 치료 직접 목적으로 생체를 절단(切斷), 절제(切除) 등의 조작을 가하는 것으로 정의
(사안) 담당 수의사로부터 절단·절제를 통한 수술방식이 아니었음을 확인
☞ 치료 방법에 따라 '수술'에 해당하지 않는 것으로 평가되는 경우, 수술비에 대한 보험금이 지급되지 않을 수 있음
♣ 그 외, 흡입, 신경차단, 미용성형 목적의 수술, 피임목적의 수술 및 검사, 진단을 위한 수술(생체 조직검사, 복강경검사 등)도 '수술'에서 제외됨
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
분쟁조정사례 5
(수술받지 않은 통원의료비 사례) 반려견의 경련 증상으로 통원 치료받고 해당 치료비(약 150만원)를 청구하였으나, 보험회사는 그 중 일부(15만원)만 지급
(약관) 보험금 지급한도에 관하여, 통원 중 수술한 경우는 1일당 200만원, 수술하지 않은 경우는 1일당 15만원으로 규정
(사안) 신청인의 반려견은 통원 치료 중에 수술은 받지 않았던 것으로 확인
☞ 통원의료비 보험금 지급 한도는 수술 여부에 따라 그 상한액이 달라질 수 있음
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
펫보험이 보상하지 않는 손해
보장개시 이전에 발생한 질병, 무자격 동물병원 의료비, 미용 수술, 중성화 수술, 성대제거 수술, 치과치료 등은 보상되지 않습니다.
펫보험은 보장개시 이전에 이미 발생한 질병이나 상해로 인한 의료비는 보상하지 않고, 자격이 없는 수의사에게 받는 의료행위나 선천적·유전적 질병에 의한 의료비도 보상하지 않습니다.
아울러, 반려동물의 치과치료비, 예방접종비, 미용 목적의 수술비, 임신·출산·불임·피임과 관련된 비용 등은 보상하는 대상에서 제외되므로 가입할 때 유념하시기 바랍니다.
대표적인 보상하지 않는 손해(예시)*
✔ 자격 없는 수의사에게 받은 의료 행위
✔ 가입 이전에 이미 발생한 질병 및 상해
✔ 선천적·유전적 질병에 의한 손해(다만, 보험기간 중 최초로 발견된 경우에는 해당 보험기간에 한하여 보상)
✔ 치과치료(발치, 스케일링 등) 비용
✔ 예방접종, 정기검진 등 예방적 검사를 위한 비용
✔ 중성화, 불임·피임을 목적으로 한 수술 및 처치 비용
✔ 임신, 출산 등 관련 비용 및 출산 후 증상 의료 비용
✔ 미용 목적을 위한 수술 및 비용
✔ 카운슬링(상담) 비용, 지도(훈련)료, 산책료 등
* 주요 보험사의 펫보험 내용으로 실제 가입하는 보험상품별로 다를 수 있음
분쟁조정사례 6
(치과치료 사례) 반려묘의 치주염을 치료받고 보험금을 청구하였으나, 보험회사는 일부 치료비(발치비용 등)는 보험금 지급 대상이 아니라고 안내
(약관) '치과치료 비용'은 보험금을 지급하지 않는다고 규정하면서 '치아를 제외한 구강질환'은 보장한다고 규정
(사안) 발치술 및 스케일링은 치과치료 항목으로서 보상하는 의료비에 해당하지 않음*
* 개정 약관에는 "발치술과 스케일링 등"이 면책사유임을 명시적으로 규정
☞ 반려동물의 치아 관련 질환·질병을 치료받은 경우, 구강질환과 달리 보험금이 지급되지 않을 수 있음
♣ 한편, 심장사상충, 인플루엔자, 광견병 등에 감염된 경우도 면책사유임
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
분쟁조정사례 7
(1년 이내 발생한 슬개골탈구 사례) 반려견의 슬개골 탈구 수술로 보험금을 청구하였으나, 보험회사는 가입 후 1년 이내로 보험금 부지급
(약관) 보험개시일로부터 1년 이내 발생한 슬관절 탈구 등에 보험금을 지급하지 않는다고 규정
(사안) 보험개시일('22.10.26.)로부터 1년 이내('23.10.17) 슬개골 탈구가 진행되었음이 확인
☞ 슬관절 탈구, 고관절탈구, 슬관절형성부전 등 및 이와 유사한 질병이 1년 이내 발생한 경우 보험금이 지급되지 않을 수 있음
♣ 약관에 따라 보험개시일로부터 30일 이내 발생한 질병은 그 종류를 불문하고 보상하지 않음. 단, 계약이 갱신된 경우는 적용하지 않음
* 보험회사별로 개별 상품의 약관 내용에 따라 달라질 수 있습니다.
펫보험 보험금 청구 방법
보험금청구서 및 필요서류를 보험회사에 제출하여 보험금을 청구할 수 있으며, 보험회사의 모바일 앱을 통한 청구도 가능합니다.
반려동물 보호자가 보험금청구서를 작성하고, 필요 서류를 팩스·이메일·우편으로 보험사에 제출하여 보험금을 청구할 수 있으며, 일부 보험회사는 모바일 앱을 통한 보험금 청구서비스를 제공하니 참고하시기 바랍니다.
펫보험 의료비 보험금 청구 서류(예시)*
* 주요 보험사의 펫보험 청구서류로 실제 청구하는 보험금 종류, 회사에 따라 다를 수 있음
펫보험 판매 보험회사 연락처
| 회사명 | 대표 반려동물보험명 | 고객센터 전화번호 |
| 메리츠화재 | 펫퍼민트 Puppy&Family보험 | 1566-7711 |
| 한화손해 | 세이프투게더생활종합보험 반려동물보장(갱신형) 특별약관 |
1566-8000 |
| 롯데손해 | let:safe 펫보험 | 1588-3344 |
| 삼성화재 | 반려견/반려묘보험 | 1588-5114 |
| 현대해상 | 현대해상굿앤굿우리펫보험 | 1588-5656 |
| KB손해 | 금쪽같은 펫보험 | 1544-0114 |
| DB손해 | 펫블리 반려견보험 | 1588-0100 |
| 농협손해 | 반려동물장제비보험 | 1644-9000 |
| ACE손해 | chubb 펫밀리보험 | 1566-5800 |
| 캐롯손해 | 캐롯 펫보험(반려견) | 1566-0300 |
펫보험 관련 혜택 및 서비스 제공현황
| 회사명 | 보험료 할인 | 보험금 청구 | 상품 유형 | ||||
| 동물등록시 보험료 할인 |
유기견 입양시 보험료 할인 |
무사고 갱신시 보험료 할인 |
모바일앱 보험금 청구 |
동물병원 보험금 대리청구 |
갱신주기 | 펫보험 단독가입 |
|
| 메리츠화재 | 2% | X | X | O | O | 3년, 5년 | 불가능 (인보험 특약으로 가능) |
| 한화손해 | 2% | X | X | O | X | 3년, 5년 | 불가능 (인보험 특약으로 가능) |
| 롯데손해 | X | X | O | O | X | 1년 | 가능 |
| 삼성화재 | 5% | X | X | O | X | 3년, 5년 | 가능 |
| 현대해상 | 5% | O | O | X | X | 3년, 5년 | 불가능 (인보험 특약으로 가능) |
| KB손해 | 2% | X | O | O | X | 3년, 5년 | 불가능 (인보험 특약으로 가능) |
| DB손해 | 2% | X | X | X (4월중 오픈예정) |
X | 3년, 5년 | 불가능 (인보험 특약으로 가능) |
| 농협손해 | X | X | X | O | X | 1년 | 가능 |
| ACE손해 | X | X | X | O | X | 1년 | 가능 |
| 캐롯손해 | X | X | X | X | X | 1년 | 가능 |
* 혜택 및 서비스제공 현황은 보험회사 상황에 따라 변경될 수 있으니 가입 시 확인하시기 바랍니다.